Kreditforsikring vs. factoring og andre alternativer

Hvad er alternativerne til kreditforsikring, og hvor effektive er de? 

Kreditforsikring er et effektivt værktøj til at få indsigt i dine kunders økonomi og reducerer risikoen ved kredithandel. Men det er ikke den eneste mulighed, der er tilgængelig for virksomheder. Nogle vælger løsninger som factoring eller endda selvforsikring, men der kan være betydelige risici og omkostninger forbundet med disse tilgange. Denne artikel vil afdække dine muligheder og hjælpe dig med at afgøre, hvilken af disse der passer til din virksomhed.

Kreditforsikring  

Med en kreditforsikring har du mulighed for at få dækket alle dine kredithandler i løbet af et år. Du aftaler en kreditgrænse og betalingsbetingelser for hver af dine kunder med dit forsikringsselskab. Hvis din kunde ikke kan betale dig, så refunderer dit forsikringsselskab normalt op til 90% af fakturaens værdien. Nogle kreditforsikringsselskaber, herunder Atradius, leverer desuden professionelle inkassotjenester. 

Ud over at give ro i sindet, hjælper en kreditforsikring dig med dine kreditstyringsprocesser ved at give dig opdaterede kredit ratings på alle dine kunder. Kreditforsikreren overvåger løbende dine eksisterende kunder og nye kundeemner verden over. Den viden kan være uvurderligt, når du skal udvide på nye markeder. 

Mange af vores forsikringstagere fortæller os desuden, at deres kunder generelt betaler dem hurtigere end kundens andre leverandører, da de gerne vil bevare en god kredit rating. 

Nogle af vores forsikringstagere rapporterer også, at de kan bruge kreditforsikring, når de skal sikre bankfinansiering

Factoring 

Factoring er, når du sælger ubetalte fakturaer til en faktor. Det er primært et værktøj til at forbedre likviditeten ved at skabe et hurtigere cash flow. Det er den mest udbredte form for fakturafinansiering og involverer typisk salg af fakturaer for 70-80% af deres værdi til et factoringfirma.  

Der er to typer factoring, med og uden tilbagekøb. Hvis du opererer med tilbagekøb, er du forpligtet til at købe dine fakturaer tilbage, hvis de ikke betales. Hvis der ikke er nogen tilbagekøbsklausul, er det factoringselskabet, der tager risikoen for ubesvarede betalinger. 

Invoice Discounting  

Invoice Discounting er, når en bank eller långiver tilbyder at give dig et forskud på værdien af din faktura - ofte omkring 85% af fakturaens værdi. Forskuddet er baseret på bankens vurdering af din kundes finansielle stabilitet og risikoen ved at handle i kundens hjemland. Den store forskel mellem factoring og fakturadiskontering er, at banken ikke får juridisk ejerskab af fakturaerne og ikke er ansvarlig for at inddrive betalingen. Hvis en kunde ikke betaler, skal du stadig tilbagebetale de penge, banken har givet dig i forskud. 

Garantier 

Garantier er et fremragende valg for leverandører, der ønsker at sikre en stor engangstransaktion på relativt veludviklede markeder, eller når der er en vis usikkerhed om din kundes kreditværdighed. For dine kunder kan garantien være et alternativ til forudbetaling, og samtidig kan den give fleksibilitet for begge parter, da en garanti kan knyttes til en enkelt transaktion eller dække over et løbende samarbejde.  

Det kan dog være en udfordring at sikre en garanti, da bankerne ofte kun udsteder dem til virksomheder, der kan dokumentere finansiel stabilitet. Derudover skal du sørge for, at garantisten er økonomisk stabil. Det er også værd at nævne, at garantier ikke dækker dig, hvis der ikke foretages en betaling på grund af ting som annullerede produktionslicenser, handelssanktioner eller begivenheder, der falder ind under kategorien politiske risici. 

Remburser  

Remburser er en form for garanti, hvor en bank sikrer en rettidig betaling for sælgeren, mens kunden først skal betale, når varerne er modtaget, og kontrakten er opfyldt. Remburser kan tilpasses og bruges, når man begiver sig ud på nye markeder. De bruges især i lande, hvor banker skal være involveret i større importkontrakter.  

Tidligere var remburser meget almindelige, men deres popularitet har været faldende, da deres anvendelighed er begrænset af, at du skal have en ny til hver enkelt transaktion. Dette gør dem ofte dyre og medfører en stor arbejdsbyrde sammenlignet med kreditforsikring, hvor alle transaktioner inden for kreditgrænsen er dækket. 

Selvforsikring 

Mange virksomheder overvejer også, om det kan betale sig selv at tage risikoen. Ofte gør virksomheder, der vælger selv at tage kreditrisikoen, det i troen på, at det vil spare dem penge eller give dem bedre kontrol over kreditstyringsprocesserne. Mange vil dog opdage, at løsningen ikke er så budgetvenlig, som den ser ud på papiret. Arbejdet med at vurdere kundernes kreditrisiko kan hurtigt blive meget ressourcekrævende. Derudover kan det hæmme en virksomheds cash flow, hvis store dele af deres aktiver er bundet i uforsikret salg med lange betalingsbetingelser.  

Det er vanskeligt at foretage nøjagtige vurderinger af kreditværdigheden. De kræver en bredde og dybde af viden og ekspertise, som få virksomheder har. Derfor kan en virksomhed, der tager udfordringen op, risikere enten at bremse sin egen vækst gennem overforsigtige kreditrammer eller få unødvendige tab, fordi de ikke har været restriktive nok. 

For at opsummere, har hvert af ovenstående værktøjer sin funktion. Vi mener, at kreditforsikring er det mest alsidige værktøj, da det fjerner risikoen ved kredithandel på en budgetvenlig måde og samtidig tilbyder en hel pakke med inkassoservice, sikkerhed og rådgivning, der kan hjælpe din virksomhed med at udleve sit vækstpotentiale.